Introduction – À Rennes, comment bien préparer l’avenir de ses enfants avant 2026 ?

Chaque fin d’année, les mêmes questions reviennent dans les familles rennaises :
“Que faire de la prime de fin d’année ? Comment préparer l’avenir de mes enfants ? Quelle solution choisir entre livret, assurance-vie, PER, compte-titres ? Et comment optimiser la fiscalité avant 2026 ?”

Avec l’inflation, la hausse du coût des études et un marché immobilier rennais toujours dynamique, beaucoup de parents ressentent le besoin d’anticiper.
Bonne nouvelle : il existe des solutions simples, efficaces et adaptées à tous les budgets, à condition de comprendre leurs forces, leurs limites… et leurs impacts fiscaux.

Dans cet article complet, vous allez découvrir :

• Les meilleures stratégies d’épargne enfant en 2025-2026
• Les avantages fiscaux encore accessibles d’ici fin 2025
• Les erreurs à éviter
• Comment prendre les bonnes décisions pour votre famille rennaise
• Le guide pratique pour optimiser votre épargne de fin d’année
• Et bien sûr, comment le cabinet de gestion de Patrimoine Les Hermines peut vous accompagner à Rennes
  

1. Pourquoi épargner pour ses enfants en 2025 à Rennes ?

Le coût de la vie étudiante en hausse : un enjeu majeur à anticiper

Rennes est une ville étudiante très attractive. Cette attractivité a un effet : les coûts de logement et de vie ont fortement augmenté ces dernières années. En moyenne, on estime qu’un étudiant rennais a besoin d’un budget global annuel de près de 10 000 € (logement, frais de scolarité, transports, alimentation).
Pour une formation de 3 à 5 ans, le coût total représente rapidement 30 000 à 50 000 € par enfant.

Sans anticipation, financer ce capital peut devenir très lourd.

Immobilier rennais : un marché dynamique où un apport devient indispensable

Les jeunes adultes souhaitant acheter à Rennes – ville, Cesson-Sévigné, Saint-Grégoire – doivent aujourd’hui disposer d’un apport conséquent pour rassurer les banques. Même si les taux se stabilisent, les exigences bancaires restent strictes.

Un capital constitué dès l’enfance peut faire la différence :
➡️ éviter un prêt trop lourd,
➡️ financer un apport de 10 à 20 %,
➡️ sécuriser la première acquisition.

Transmission et fiscalité en mutation d’ici 2026

De nombreuses discussions fiscales sont en cours concernant la transmission, les abattements et le cadre fiscal des placements. Même si rien n’est acté, les années 2025-2026 sont charnières.

Épargner maintenant permet de profiter :

• des abattements actuels,
• d’un cadre fiscal stable,
• de solutions éprouvées.

À retenir : plus tôt on commence, plus l’effort est faible. Un parent qui épargne 50 € par mois pendant 15 ans pour son enfant obtiendra un capital bien plus confortable qu’un parent qui épargne 150 € par mois pendant les 5 dernières années.

2. Les 5 meilleures solutions d’épargne pour enfants (classement Les Hermines – Rennes 2025)

1) L’Assurance-vie au nom du parent – La solution la plus flexible et la plus efficace sur le long terme

L’assurance-vie est de loin l’outil préféré des familles accompagnées par Les Hermines. Pourquoi ? Parce qu’il combine souplesse, fiscalité avantageuse et capacité d’adaptation aux projets d’un enfant… qui peuvent changer au fil du temps.

Épargner pour un enfant, ce n’est pas uniquement prévoir ses études. C’est lui donner les moyens d’entrer sereinement dans la vie active : permis, voyage à l’étranger, premier logement, mobilité professionnelle, etc. L’assurance-vie répond précisément à tous ces besoins.

Avantages clés :

• Liberté totale : les parents conservent le contrôle.
• Accès à des supports diversifiés : fonds euros, ETF, immobilier, thématiques.
• Fiscalité avantageuse après 8 ans.
• Versements programmés dès 30–50 €.
• Compatible avec donations futures.

Limites à connaître :

• Rendement variable selon allocation.
• Nécessite un minimum de suivi.

Exemple rennais :
Claire et Julien, installés à Beaulieu, investissent 70 € par mois sur une assurance-vie ouverte pour leurs deux enfants. Après 10 ans, ils disposent d’un capital suffisamment souple pour financer les premières dépenses d’étudiant sans contrainte.

2) Livret A et Livret Jeune – La base sécurisée, simple et immédiate

Les livrets réglementés restent indispensables. Ils ne constituent pas une stratégie long terme mais permettent de gérer la trésorerie d’un enfant et d’accueillir les petits cadeaux familiaux.

Atouts :

• Disponibles en quelques clics.
• Aucun risque.
• Plafonds adaptés aux petits apports.
• Possibilité pour l’enfant d’apprendre à gérer un compte.

Limites :

• Rendement trop faible pour couvrir l’inflation.
• Pas de potentiel de valorisation à long terme.

À utiliser comme complément, jamais comme solution principale.

3) Le PEL – Pertinent si votre objectif est clairement immobilier

Le Plan Épargne Logement a retrouvé de l’intérêt avec la hausse des taux. C’est un placement sécuritaire, intéressant pour préparer un futur investissement.

Avantages :

• Taux garanti à long terme.
• Peut faciliter un prêt futur.
• Capital sécurisé.

Limites :

• Fiscalité moins avantageuse qu’avant.
• Peu flexible : retraits = fermeture.

Idéal pour un enfant de 5 à 10 ans pour préparer l’achat de son premier logement rennais à 20–25 ans.

4) L’Assurance-vie au nom de l’enfant – À privilégier uniquement dans certains cas

Ouvrir une assurance-vie au nom de l’enfant peut sembler logique… mais c’est souvent un piège.
À sa majorité, l’enfant obtient un accès total au capital. Sans contrôle parental, vous ne pouvez pas empêcher des dépenses inadaptées.

À choisir si :

• Votre objectif principal = lui transmettre un capital dont il aura la pleine propriété.
• Vous acceptez de perdre tout contrôle.

Avantages :

• Transmission nette.
• Excellent outil sur 15–20 ans.

Limites :

• Gestion délicate en cas de séparation parentale.
• Capital accessible à 18 ans, quoi qu’il arrive.

5) Le Compte-titres et l’investissement en ETF – Parfait pour les parents qui veulent initier leurs enfants aux marchés financiers

Ce placement permet d’investir de manière simple et diversifiée dans l’économie mondiale, via des ETF à faibles frais.

C’est un outil très puissant pour les horizons de plus de 10 ans, surtout si l’on choisit des ETF larges et mondiaux (type MSCI World).

Avantages :

• Exposition mondiale.
• Frais faibles.
• Potentiel de rendement supérieur sur 15–20 ans.
• Support pédagogique pour les adolescents.

Limites :

• Risque de perte en capital.
• Fiscalité non abattue si investissement au nom des parents.

⚠️ Avertissement
Les investissements en bourse comportent un risque de perte en capital. La performance passée ne préjuge pas de la performance future.

3. Quel montant épargner selon l’âge de votre enfant ?

Il n’existe pas de montant universel. Tout dépend de vos revenus, de vos objectifs et de l’horizon. Cependant, quelques repères permettent de structurer l’effort d’épargne.

Tableau récapitulatif (version développée)

Âge	Objectif prioritaire	Montant conseillé	Solutions privilégiées	Pourquoi
0–3 ans	Construire un socle	30–70 €/mois	Assurance-vie (parent) + Livret	L’épargne programmée sur longue durée lisse les marchés et crée une base solide.
4–10 ans	Études + premiers projets	50–120 €/mois	Assurance-vie + ETF prudents	Horizon long favorable à la diversification.
11–15 ans	Préparer majorité	80–150 €/mois	Assurance-vie + PEL	Temps suffisant pour anticiper immobilier ou permis.
16–18 ans	Entrée dans la vie adulte	100–200 €/mois	Assurance-vie + compte-titres	Optimisation pour financer 4–5 grands projets.
+18 ans	Autonomie financière	50–300 €/mois	Compte-titres + assurance-vie	Approche pédagogique pour responsabiliser l’enfant.

4. Études de cas : 3 familles rennaises accompagnées par Les Hermines

Cas 1 – Julie & Matthieu : deux enfants, foyer rennais actif

Julie et Matthieu, habitant près du parc du Thabor, disposent d’un bon niveau de revenus mais peu de temps pour gérer leur épargne. Leur objectif : financer les études supérieures et accompagner leurs enfants lors de leur premier achat immobilier.

Recommandation Les Hermines :

• Assurance-vie parent : 100 €/mois/enfant
• Allocation mixte (50 % fonds euros / 50 % ETF monde)
• Versement exceptionnel de 1 000 € en fin d’année
• Ouverture d’un PEL pour l’aîné

Résultat :
Une stratégie cohérente, flexible et orientée long terme sans contrainte pour le budget.

Cas 2 – Léa : mère célibataire, budget plus serré

Léa vit à Rennes Sud et souhaite assurer une sécurité financière à ses deux adolescents.

Recommandation :

• Constitution d’un fonds de sécurité sur Livret A
• Assurance-vie à faible risque
• Versements ponctuels au lieu de programmés

Objectif atteint :
Stabilité + protection sans mise en danger du budget familial.

Cas 3 – Thomas & Gwenaëlle : cadres à Cesson-Sévigné

Objectif : maximiser leur capacité de transmission tout en faisant croître un capital pour leurs enfants.

Recommandation :

• Assurance-vie dynamique (ETF Monde + Europe + thématiques responsables)
• Donations programmées tous les 2 ans
• Compte-titres pédagogique pour leur fils de 15 ans

5. Fiscalité : ce qu’il faut absolument connaître avant 2026

Assurance-vie

• Avantage fiscal maximal après 8 ans.
• Abattement de 4 600 € (personne seule) ou 9 200 € (couple).
• Prélèvements sociaux à 17,2 %.

Donations

Le duo gagnant pour optimiser la transmission :

• 100 000 € / enfant / parent tous les 15 ans.
• 31 865 € via le don familial.

Idéal pour verser de gros montants sur une assurance-vie.

PEL

• Taux garantis mais fiscalité moins attractive.
• Les intérêts sont soumis aux prélèvements sociaux chaque année.

Important : la fiscalité des donations pourrait évoluer en 2025-2026 → anticiper peut permettre de sécuriser les abattements actuels.

6. Plan d’action fin d’année – Agir en 30 minutes (checklist)

1️⃣ Clarifier votre objectif

Études ? Immobilier ? Transmission ? Projet mixte ?

2️⃣ Choisir une solution principale

Dans 80 % des cas, l’assurance-vie parent coche toutes les cases.

3️⃣ Ajouter un placement secondaire

Livret, PEL ou compte-titres selon votre horizon et votre tolérance au risque.

4️⃣ Programmer un versement mensuel

Même 30 € par mois fait la différence sur 15 ans.

5️⃣ Faire un versement exceptionnel de fin d’année

C’est le meilleur moment pour profiter des abattements et alimenter le capital.

6️⃣ Réaliser un diagnostic patrimonial

Les Hermines vous aide à structurer votre stratégie en tenant compte :

• de vos revenus,
• de vos objectifs familiaux,
• et de la fiscalité rennaise/nationale.

Prendre rendez-vous avec un conseiller patrimonial Les Hermines (Rennes)

Vous souhaitez :

• structurer une stratégie d’épargne pour vos enfants,
• optimiser fiscalement vos versements 2025,
• comprendre quelle solution vous correspond vraiment,
• être accompagné sur l’assurance-vie, les ETF ou les donations ?

👉 Profitez d’un diagnostic patrimonial offert avec un conseiller Les Hermines, à Rennes ou en visio.