Introduction à l'assurance-vie
Elle est souvent citée comme étant le “placement préféré des français” et force est de constater, chiffres de France Assureurs à l’appui, qu’elle se positionne comme le placement privilégié par les épargnants. À la fin de l’année 2023, France Assureurs indiquait qu’il y avait près de 18 millions de français, détenteurs d’assurances vie, avec un encours total de 1 923 milliards d’euros.
Qu'est-ce que l'assurance-vie ?
L'assurance vie est une solution d'épargne à moyen et long terme conçue pour permettre à chacun de se constituer et de faire fructifier un capital. Que ce soit dans une optique d'anticipation des besoins futurs ou de transmission patrimoniale, ce produit financier offre une rare flexibilité.
Un outil de valorisation de votre épargne
A l’intérieur d’un bon contrat d’assurance vie, le souscripteur va pouvoir retrouver bon nombres de supports d’investissement. On divise généralement les supports en deux grandes catégories:
- Le fonds en euros
- Les unités de compte
Le fonds en euros est un support, majoritairement composé d’obligations et en très faible quantité, d’actions. On y retrouve aussi de l’immobilier.Ce support d’investissement est garanti par l’assureur, ce qui signifie que l’investisseur ne peut pas perdre d’argent. Son rendement dépend principalement du contexte obligataire du moment et des différentes politiques commerciales de bonification, appliquées par les assureurs.
Les unités de compte sont des supports monétaires, obligataires, en actions ou immobiliers. Un investisseur peut espérer gagner davantage qu’un fonds en euros sur ces supports financiers, mais il faut bien sélectionner les fonds selon sa sensibilité au risque et son horizon de temps. La valorisation des unités de compte peut évoluer à la hausse comme à la baisse. Ce placement n’est pas garanti comme le fonds en euros et peut donc amener à des pertes en capital.
Les assureurs, sensibles aux investissements sociaux responsables, proposent de nombreuses unités de compte “vertes”, alignées sur les critères ESG (Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance).En investissant dans des fonds respectant ces normes, votre épargne contribue à des projets qui ont un impact positif sur l'environnement, la société et la gouvernance des entreprises.
Un cadre fiscal privilégié
Un atout majeur de l'assurance vie réside dans son cadre fiscal avantageux. Durant toute la durée où l’investisseur laisse son argent sur son contrat, il n’y a aucun impôt à acquitter. De ce fait, le principe de capitalisation des intérêts joue pleinement car la totalité des intérêts générés l’année n, permettra de créer elle-même des intérêts l’année n+1.
Selon que l’investisseur effectue des retraits, avant ou après 8 ans, il pourra en partie ou en totalité, être exonéré d’impôts sur le revenu. Quoi qu’il en soit, les prélèvements sociaux seront toujours dûs.
Du point de vue de la transmission, le contrat n’est pas en reste. En cas de décès du souscripteur assuré, la somme d’argent présente sur le contrat est automatiquement transmise à ou aux bénéficiaires désignés. Pour toutes les sommes placées sur votre contrat d’assurance vie (intérêts compris) avant l’âge de 70 ans, chaque bénéficiaire désigné bénéficie d’un abattement de 152 500 € sur ce qu’il reçoit.
Cet avantage n’est pas subordonné à un lien de parenté. Vous pouvez très bien désigner votre famille proche, lointaine ou un ami. Ex: Si une mère de famille place 305 000 € sur un contrat d’assurance vie avant ses 70 ans et désigne ses 2 enfants comme bénéficiaires par parts égales, chacun pourra recevoir 152 500 € sans avoir à acquitter de droits de succession.
Pour toutes les sommes placées après 70 ans, chaque bénéficiaire désigné dans le contrat se partagera un abattement de 30 500 €. Par ailleurs, tous les intérêts générés par des sommes placées après 70 ans sont exonérés de droit succession. Ex: Une mère de famille place 30 500 € sur un contrat d’assurance vie après ses 70 ans et désigne ses 2 enfants comme bénéficiaires par parts égales.
Au décès de la mère, le contrat est valorisé 50 000 €. Chaque enfant pourra recevoir 15 250 € de capital net + plus 9 750 € d’intérêts, sans aucun droit de succession à acquitter. En cas de décès, l'assurance vie facilite la transmission patrimoniale en allégeant les charges successorales.
Idées reçues sur l'assurance-vie
“L’assurance vie est bloquée 8 ans”
C’est faux ! Ce placement est disponible à tout instant. Il est cependant recommandé de ne pas retirer son argent trop vite, car ce placement comporte des droits d’entrée à payer.
“L’assurance vie est un placement risqué”
Oui et non. Tout dépend des supports d’investissement retenus. Selon ce sur quoi l’argent est investi fera varier le niveau de risque du placement, ainsi que son rendement.
“On ne gagne pas d’argent sur une assurance vie”
Faux! Là encore, il faut bien sélectionner ses supports et être accompagné d’un professionnel qui réalisera un réel suivi de votre contrat. Un contrat qui n’est pas suivi sérieusement risque en effet d’avoir un rendement décevant. Quant aux choix des supports, un bon contrat permet d’avoir accès à plus de 1 000 supports d’investissement.
“On ne peut détenir qu’un contrat d’assurance vie par personne”
Faux ! Vous pouvez détenir autant de contrats d’assurance vie, chez autant d’assureurs que vous le souhaitez.
Comment investir dans une assurance vie chez Les Hermines ?
Étapes pour investir en assurance vie
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